我守护着弟弟长大，如今，弟媳无底线消费欠下巨款，让两个家庭风雨飘摇……丨叶檀回信

来源：叶檀财经

文/叶檀☞ 手中无剑 | 心中有爱

檀姐姐：

阅读叶檀财经公众号的文章和每周六的叶檀回信，已经成为生活日常。每封来信背后，都有一个深陷困境的家庭和数颗受伤又焦灼的心，很多人借着这束光走出了绝境，重燃起生活的希望。

写信需要揭开伤疤、把伤疤暴露在阳光下需要勇气，这份勇气是继续前行的动力。

我的故事得从上世纪八十年代说起，母亲离异后，带着一岁多的我嫁给现在的父亲，后来生下弟弟。父亲老实本份，大事小情都由母亲操持。虽然爷爷奶奶不待见我，但我自小乖巧懂事，学习很好，上世纪九十年代成为村里第一个中专生，在我之前，我们村还没有人通过考试端上铁饭碗。我们一家四口过得清苦，却其乐融融，日子一天比一天好。

2002年，母亲意外离世，家里的天塌了，父亲借酒浇愁，靠亲戚帮助才能把家里的农活料理清楚。母亲走的那年，我已参加工作，弟弟考上了大学，我责无旁贷的挑起家庭重担，既要在父亲有重要事情的时候拿钱给他，还要筹措资金供弟弟上大学，

弟弟第一年的学费，和亲戚借了一小部分，大部分的钱是我借的，省吃俭用从工资里慢慢还。能按时发工资的时候，每月准时寄给他生活费，不能按时发工资，借了钱寄给他。现在回头想想，都不知道是怎么熬过那段灰暗的日子的。

弟弟读大学的最后一年，我结婚了，我爱人是个善良有爱的人，深明大义，婚后，爱人说我们再省一省，给弟弟涨了生活费。

我们两家都在农村，为了供我们读书，父母竭尽所能，组建这个小家庭也是白手起家，结婚、买房，贷款，一路走来艰辛又幸福。

弟弟大学毕业后顺利参加了工作，结婚、买房，弟媳做事周到，家里每个人的生日她都记得，好几次，如果不是她给我们送来生日礼物，我们都忘了当天是自己的生日。

他们家水果论箱买，烂了就扔，药一盒一盒买，有两次帮他们收拾过期药，扔了很大一塑料袋，价值上千元，买口红一次买好几个色号，买的衣服衣柜放不下，在客房的床上、地下堆得跟小山似的，十多年来一直如此。

有限的工资，却是如此的生活方式，让我心惊。我和爱人都尝过汗滴禾下土的滋味，知道一粥一饭来之不易，买东西是能吃多少买多少，尽量不浪费。

我当面和弟媳（家里的东西是她或者她母亲买）说过几次，别买那么多，太浪费了，她置若罔闻，虽不辩驳，却没啥效果。和弟弟说，他表示很无奈，他不买东西，他说了别人也不听。慢慢的，我也就不再说了，毕竟，人得有边界感。

2022年，他们家第一次爆雷。当时孩子读书要买第二套房，定金已经付了，到了房地产公司查征信的阶段，弟媳的征信过不了，她欠了信用卡。弟弟整个人懵了，细细盘问之下，弟媳刚开始说欠了30万，刷出来给她的同事10万，闺蜜5万。当时一盘算，还好，大不了多背几年的债。结果，弟媳看弟弟没原地爆炸，像挤牙膏似的一点点往外挤债务，总共74万。

他们家全家月收入1.5万元左右，6个人（三个老人，只有一人有每月2000多块的养老金，其余2人无固定收入)、两套房贷140万左右，背不动债务。我们家帮他们贷了30万，三年多的时间，看着债务一点点减少，似乎看到了生活的希望，没想到晴天霹雳来得那么快。

第一次爆雷后，我建议弟弟查清楚钱款的去向，以贷养贷的利息付了多少，消费了多少，消费了什么，同时让弟媳深刻认识到自己的错误，保证不再犯。家里的消费习惯要改，彻底革除浪费恶习，清理家里堆积如山的东西，要断舍离。

弟弟害怕弟媳想不开，没有过多责难，我们两个家庭把弟媳欠下的巨债背了起来。他们家确实省吃俭用了几个月，可半年不到又恢复了原来的生活习惯，我提醒过弟弟好多次，但没效果，我不再说，免得讨惹人厌。

第一次欠的债最终成了一笔糊涂账，最后全部由弟弟和我们扛下。我虽然怀疑她完全无法自圆其说的说辞，还是选择相信她。第二年需要调头的时候，她贷了一部分。

第二次是弟媳主动爆雷，不敢当面和弟弟说，在弟弟出差的时候电话里告诉他借了1.7万的消费贷。过了一个多星期，吃晚饭前，弟媳像竹筒倒豆子一般告诉弟弟，欠了56万的网贷。

刚开始夫妻争吵时，弟媳的母亲（一直和他们一起生活）骂弟弟，关键时候只有钱最亲，还安慰女儿说“没事，我用我的工资和你一起赔”（她每月只有2千多的退休金），知道女儿欠下巨债以后，整个人是木木的。

第一次爆雷时，考虑双方父母都已七十多岁，帮不上什么忙，不必得跟着担心生气，我们瞒着他们。

第二次爆雷，弟媳还是说帮她闺蜜贷，因为第一笔还不上，所以以贷养贷。帮她还清信用卡是22年9月份，一年时间都没到，从2023年6月份到25年9月份，就欠下了这么多。

如果说第一次她是无知和愚蠢，第二次无异于作死。我查看了她的网贷合同，利率在14%-20%不等，网贷公司是有法务的，利率、违约金什么的都会很精准的在法律规定的当期LPR的4倍以内，怎么都得还。

第一次爆雷就像是房顶漏了，两个小家庭齐心协力，还能补上漏洞，第二次她把房顶都给掀了。信任就像一张纸，揉皱了，再也回不到从前，一而再，再而三的极度不负责任的行为，足以将两个小家庭拖入深不见底的泥潭。

弟弟还想再帮她想办法，但又有什么办法可想？最终只是把困难转移到我们家。

我现在的想法是，不再帮，切割债务和风险，目前我家帮忙贷了20万，拿出5万的积蓄借了他们还债，25万的资金没让他们写过借条。

方案一是，他们反正已经欠了将近200万的债（前提是弟媳没有隐瞒债务），先借了还上我们家的，他们慢慢还。以目前的情况来看，除去每月房贷月供、银行贷款本息、生活开支，以后孩子上大学的费用都成问题，如果我家孩子能考上研究生，五年以后已经研究生毕业了，他家孩子刚好上大学，我就像年轻时候供弟弟读书一样，在退休前供他家孩子上大学，毕竟孩子是一个家庭的希望。

方案二是，让他们把25万的借条写了，我们帮他们家还贷，还20万的贷款，我们得用5年左右的时间，目前我和爱人每月工资加总1.4万，房子月供、孩子上学，两边的父母每月生活费，再刨掉各种开销，每年能攒4—5万，前提是全家人健康，谁都不生大病。

不管采用哪个方案，他们家现在首先得进行切割，签订婚内财产协议，保全房产，不至于全家流落街头，弟媳欠下的巨债用她每月3千元的工资，余生慢慢还，弟弟得还两套房贷和第一次爆雷欠下的债。

现在的问题是，弟弟无条件相信弟媳，不一定愿意进行切割。理性告诉我，执行方案一，才能保住这两个风雨飘摇的小家庭，感情告诉我，面对如此绝境，我不能袖手旁观。

如果我不参与债务清理、查清资金去向，定立规则，可能他们一直像驼鸟一样，拖到哪天算哪天。如果我介入的话，肯定一层层抽丝剥茧查资金，到时弟媳的谎言一个个被击破，如何收场？弟弟他们全家都选择相信弟媳。

我主张，家庭要统一思想，说清楚目前的情况，从哪些方面革除陋习，跟孩子说，读书的费用不用操心，你只管努力读书。

按照他们一贯的做法是不会跟孩子说的。第一次爆雷时，孩子才11岁，我无比心疼孩子小小年纪承受这么多。第二次爆雷，孩子还不知情，14岁正处于青春期，很懂事，学习成绩波动大。孩子是弟媳和她母亲一手带大的，很溺爱，和她们娘俩更亲。我不知道该怎么办。

深秋的阳光太刺眼，刺得我有一种恍如隔世的虚幻感，这一切显得这么不真实，像23年前母亲突然离世之后的很长一段时间，那种灵魂被抽离的感觉，人变得迟钝和麻木，痛苦的感觉就没那么强烈，再次体会到了那种感觉，心在滴血，眼里已经没有眼泪。

亲爱的檀姐姐，我该怎么办？

一个心乱如麻的人

这位心乱如麻的人：

你在怜惜别人，我在怜惜你。

你一岁多跟随母亲在新的家庭生活，不受爷爷奶奶待见，但你帮助照看家里，认真读书，从小到大，何尝有一天过着天真而自私的孩子般没心没肺的生活？虽然说，穷人的孩子早当家，这话太心酸，我希望，当家的孩子少一点。

你现在之所以心乱如麻无法自拔，是因为你承担了过多，你不只是你弟弟的姐姐，更像他的母亲。从你母亲离世的那一刻开始，你的角色转变了，你擦干眼泪、收起伤痛，扛起照顾弟弟的责任，一扛就是23 年。

你从小到大、毫无保留的支撑着弟弟的生活，每月生活费从无间断，一路支持弟弟读完大学、成家立业，哪怕弟媳因报复性消费欠下巨债，你也舍不得大声指责，反而选择一起承担起偿还债务的责任，这份包容和呵护，早已超越了普通姐姐的角色，这才是让你心痛的原因。

关心则痛。

我佩服你的担当，也为你先生点赞，你们真是天生一对，那么善良、有责任感，因为有你们，世界好温暖，希望你们长长久久的幸福下去。

即便如此，我还是要说，小鸟成年了，要让他自己长出翅膀，学会自己飞翔。

你把弟弟护在翅膀下，风吹不着、雨淋不到，把“照顾他”活成了自己的本能。你弟弟正是因为知道背后有强大的依靠，所以从来没有学会长大，他无法靠自己解决生活中的问题，他是软弱而缺乏安全感的。

他要帮助太太还债，是当真的吗？他现在甚至不能跟太太好好说话。你弟弟没有长大，心理上依靠姐姐，和太太、丈人丈母生活在一起，生活上依靠他们，他坐视家里无用的东西堆积成山，却没有勇气在感情和财务上断舍离。

他哪里是舍不得指责自己的媳妇，哪里是无条件的信任媳妇，而是习惯了天塌下来也有姐姐顶着，习惯了在心理安全区当一个长不大的小男孩。

当年你小小年纪，扛起照顾他的担子，一路跌跌撞撞不也打拼过来了？要相信你弟弟还有成长的空间，给他一份“必须长大”的紧迫感。让他成为独当一面的人，不要再悄悄剥夺他成长的机会。

真正的爱，是让他学会独立，让他学会辨别和享受真正的幸福。

第一次债务危机爆发时，你选择和弟弟扛下了弟媳欠下的巨债，选择相信你弟媳，这是一个错误，你们不是傻，而是被难以割舍的感情所绑架，强迫自己相信不符合逻辑的事情，以至于越陷越深。

你们非常迁就这个弟媳，我猜测，是因为从小到大的环境让你们家产生自怯心态，认为能娶到这个媳妇相当不错，再加上这个弟媳贴心而细致，让你们一开始非常满意。

你弟媳的成瘾性消费并非朝夕形成，你的猜测没错。第一次爆雷74万，起码是几年累积下来的恶果，一年不到又开始借款，两年不到的时间欠下56万元的欠款，雪球越滚越大，速度越来越快，说明事态情在恶化。

进一步分析，你弟媳用网络借贷进行成瘾性消费，是一种心理疾病，有可能是为了填补内心的空虚或焦虑，用消费带来的短暂快感缓解压力，或者通过网络的短暂消费，获得虚假的控制感和成就感。

她在现实中是焦虑而不快乐的，只能从网络寻求虚幻的解脱，一个在成年世界失败的不愿长大的孩子，刚好跟你弟弟这个没长大的、纵容她的男孩走到了一起。你弟弟越是软弱，越是不能提供给对方安全感。

其实，你不需要我的答案，你的分析非常清楚，只有第一种方法是可行的。哪怕不吃不喝，你们小家庭和你弟弟也没有能力解决这个问题，这是一个无底洞，是不可控的风险。人生和财务中，不可控的风险最可怕。没有外在的强大压力，你弟媳很难改变。

你们应该坚决的进行财产切割。

首先，在你的家庭和你弟弟的家庭之间进行财产切割，否则，你们小家庭的财务会被拖入深渊，将来你弟弟的孩子、家里的老人需要帮助时，你将一无所有。

这件事情要快，从逻辑上说，当你一再替你弟媳妇还钱时，这笔债务似乎成了你们的共同债务，进而推断你是否获益，否则，很难解释你为一还再还？现在切割，是在火烧连营之前，为你们家保留几颗种子。

其次，你弟弟的小家庭内部要进行财产切割，现在你弟弟是知情人，你弟媳妇的借款他也一起进行了消费，很可能被当作共同债务人，导致家庭资产无法保全。

这件事你无法决定，要看你弟弟的缘法了。

你的第二种方法不可行，让你弟弟、弟媳写借条，你帮助还贷，你们势必成为仇人，以前的恩情一笔勾销，到时候你感情上的痛苦将加深数倍。并且，你很清楚，他们无力偿还，你让他们写借条，无外乎是心意难平。

再难平的事情都过了，不在乎这20多万，只是，不要再有沉没成本了。把你弟弟当作成年人，好好跟你弟弟谈一谈，告诉他，怎么做才能保住这个家，你这么做的原因是什么，就把这件事当作他成年的第一步。

别把所有责任都往自己身上揽了，生活里的难题，让他们自己去商量、去解决，那是他们该磨合的人生。我们可以在紧要关头帮助亲友，却无法替代他人生活。

你把他弟弟懵懂少年护养成了有家的男人，这份恩情比山还重。你是一个好姐姐，好女儿，如果说你有对不起的人，是你自己，以及你的小家庭。

你的檀姐姐

2025年10月18日星期六

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